Государственная Дума РФ приняла закон, направленный на защиту жертв телефонных аферистов. Согласно новой норме, кредитные учреждения должны будут возмещать гражданам средства, если они были переведены без добровольного согласия клиента. Также закон регламентирует ряд дополнительных требований к проверкам переводов, которые позволят удостовериться в безопасности платежа. Законодательные изменения такого рода назрели давно: проблема телефонного мошенничества уже давно стала всероссийской, причем жертвами телефонных обманщиков становятся в том числе люди, обладающие высокой степенью социализации и интегрированные в высокообразованную среду. Законодательные меры помогут в решении проблемы, но не смогут защитить от всех мошенников. Какие общественные институты и реакции социума позволят постепенно свести на нет практики телефонного аферизма — в аналитике ВЦИОМ и экспертизе Даниила Ермолаева, директора по развитию ВЦИОМ-Консалтинг.

Россияне ждали мер от государства

По данным опроса ВЦИОМ, проведенного в 2022 году, с телефонным мошенничеством сталкивались 83%, то есть большинство жителей нашей страны. Каждый десятый россиянин при этом по результатам общения с мошенниками понес денежный ущерб. Не у всех сограждан получается сразу определить преступника и, соответственно, прервать общение. Самостоятельно вычислить злоумышленника в разговоре удавалось каждому второму россиянину — 51%. 

«Госдума приняла закон, который в целях улучшения действующих механизмов борьбы с мошенничеством обязует банки в течение 30 дней возместить гражданам похищенные средства, если они были переведены без добровольного согласия клиента. Принятие закона, проект которого появился в сентябре 2022 года, было ускорено поручением Владимира Путина, появившемся после заседания Совета по развитию гражданского общества и правам человека 7 декабря 2022 года. Решенин данной проблемы оказалось очень актуальным, так как объемы похищенных мошенниками средств постоянно растут. Например, в 2022 году телефонными мошенниками, по оценкам Центробанка, было похищено 14,1 млрд рублей», — отмечает Даниил Ермолаев, директор по развитию ВЦИОМ-Консалтинг.

Как поясняет Ермолаев, предложение о компенсации украденных средств со стороны финансовых организаций должно стать дополнительным мотиватором для перепроверки подозрительной активности на счетах граждан. «Закрепление инициативы в виде закона должно стандартизировать процедуру. Закон подчеркивает ориентацию государства на защиту интересов россиян: еще в 2021 году 52% опрошенных полагали, что именно государство должно бороться с телефонными мошенниками. Интересно, что ответственными за противостояние со злоумышленниками называли телефонных операторов и организации, от лица которых звонили мошенники, 16% и 8% граждан соответственно», — поясняет Ермолаев.

По данным ВЦИОМ, россияне могут определить злоумышленника по интонации, голосу, манере общения (23%), задаваемым вопросам о данных счета и карты (17%), декларируемым операциям в банке и списании средств (11%). «Это можно связать в том числе с повышением грамотности населения: регулярные оповещения о возможных вариантах мошеннических действий позволяют гражданам сохранять бдительность. Несмотря на то, что чаще всего со злоумышленниками сталкиваются люди в возрасте 18—24 и 35—44 лет (89—90%), основная рискогенная группа — люди старшего возраста. По мнению 19% старших россиян из числа опрошенных, они не смогли бы понять, что разговаривают с мошенниками. 74% не пользуются приложениями для защиты от спам-звонков, нежелательных звонков или приложениями, которые определяют незнакомые входящие номера», — объясняет Даниил Ермолаев.

Социальная инженерия мошенников

Как указывается в пояснительной записке к утвержденному законопроекту, жертвам мошенников требуется в среднем два дня, чтобы осознать, что они были обмануты и деньги (часто немалые, даже специально взятые в кредит) ушли мошенникам.

Данные ВЦИОМ позволяют составить достаточно понятный типологический образ жертвы мошенника: чаще всего это человек старшего возраста, вероятно — проживающий вне большого города и плохо знакомый с современными цифровыми технологиями. Впрочем, этот шаблон ломается довольно часто: СМИ пестрят новостями о том, как на уловку аферистов попались сотрудница банка, школьный педагог, врач и т.д. Многие из жертв даже не перешагнули порог пенсионного возраста.

По мнению эксперта ВЦИОМ, некоторые особенности личности могут увеличить риск того, что в спорной ситуации жертва поверит мошенникам, — даже если пострадавший образован, высоко социализирован и внешне вполне уверен в себе.

«Атака мошенников — своего рода аффективный захват, в этой ситуации жертва находится в сильном эмоциональном возбуждении. В таком состоянии способность мыслить рационально значительно ограничивается. Особенно подвержены переходу в такое состояние высокочувствительные, эмоциональные, тревожные люди. Для таких людей может быть характерна определенная несамостоятельность или подверженность зависимостям, жертвы обычно сильно поддаются влиянию других людей в принципе, не только мошенников», — пояснят в беседе с ВЦИОМ директор Центра психологического консультирования НИУ ВШЭ Ирина Макарова. Кроме того, звонок аферистов может застать человека в определенных жизненных обстоятельствах — в стрессе или во время трагических жизненных обстоятельств. Многие люди в такой ситуации чувствуют разбалансировку чувств и когнитивных способностей, могут в моменте потерять способность критически оценивать информацию. Кроме того, как подтверждает эксперт, риски стать более уязвимым для мошенников многократно повышаются у людей старшего возраста.

Интересная особенность также была отмечена в ходе экспертной дискуссии ВЦИОМ «Будущее старости: изменение наших представлений о пожилых людях, их образе жизни, потребностях и потенциале», состоявшейся в 2022 году. Как предположил один из экспертов, более уязвимыми для мошенников пожилые люди становятся из-за дефицита общения и внимания со стороны родных. Мошенники не жалеют ни времени, ни мнимой эмпатии для того, чтобы войти в доверие к жертве: собеседники могут вести долгие и важные для пожилого человека разговоры, на которые дети и внуки в рутине жизни не находят времени.

«Людям старшего возраста важна общность, важно быть в кругу своих, зачастую у них этого круга нет, и поэтому они становятся жертвами мошенников. Звучит странно, когда мы говорим, что мошенники находят подход к старшему поколению быстрее, чем мы сами. Они с ними разговаривают лучше, чем мы — бренды, работодатели и даже семья. Это страшный показатель, потому что уровень мошенничества у нас зашкаливает», — отметила в ходе дискуссии основатель федерального портала для старшего поколения «Баба-Деда.ру», HR-проекта «Компании для всех возрастов» Анастасия Лазибная.

Методы социальной инженерии — основа работы телефонных аферистов, отмечается в пояснительной записке к принятому закону № 197920-8 «О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе”».

Рептуационный аудит позволит нивелировать урон для банков

Даниил Ермолаев подчеркивает: неправильно перекладывать всю ответственность за распространение телефонного мошенничества на самих пользователей. Технологическая составляющая телефонного аферизма, как это ни печально, совершенствуется с каждым годом, что затрудняет своевременную идентификацию злоумышленников.

«Важно учитывать, что мошенники используют множество новых уловок, методов давления, которые могут притупить внимательность даже у теоретически подготовленного человека, а приложения для определения номеров и спам-звонков не всегда могут справиться с генерируемыми номерами, используемыми злоумышленниками. В этих условиях дополнительный контроль со стороны банков действительно должен повысить уровень безопасности: в конце концов, мошенники используют переводы между счетами для похищения денег, а значит, финансовая организация может обнаружить подозрительную активность, связанную с получением средств», — подчеркивает эксперт.

По мнению директора по развитию ВЦИОМ-Консалтинг, еще одним важным аспектом должно стать развитие института репутации финансовых организаций. Если не уделять этому внимания сейчас, то многие клиенты в недалеком будущем могут просто отказаться от хранения средств на банковских счетах, прежде всего — из-за риска стать жертвой мошенников.

«Нужно обратить внимание на два момента: во-первых, банки не должны допускать утечек данных о своих клиентах, в том числе об объемах движения денежных средств на отдельных счетах. В случае, если часть данных появляется в публичном поле, важно вовремя запускать инструменты из заранее подготовленной антикризисной стратегии реагирования. Увы, такие примеры мы видим не всегда. Во-вторых, нужно проводить регулярный репутационный аудит, так как мошенники прикрываются известными финансовыми брендами — такое “позиционирование” хоть и давно стало элементом фольклора, все же вредит репутации банка», — уверен Даниил Ермолаев.